Nieuwe normen voor consumptief krediet
Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal
Postbus 20018
2500 EA 's-Gravenhage
Ons kenmerk: FM 2008-01397 M
Geachte voorzitter,
Tijdens een algemeen overleg over schulden, gehouden op 27 maart 2008, heb ik toegezegd u te informeren over de uitkomst van het overleg tussen de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN), de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB), de Nederlandse Thuiswinkel Organisatie (NTO) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) over de naleving van de open norm voor verantwoorde kredietverlening. Ik ben verheugd u te kunnen melden dat de verbeterde gedragscodes met aangescherpte normen voor verantwoorde kredietverstrekking van consumptief krediet zijn vastgesteld. De desbetreffende brancheorganisaties geven hiermee aan dat zij hun verantwoordelijkheid in de strijd ter voorkoming van overkreditering zullen nemen.
Doel van de gedragscodes
Het doel van de gedragscodes is het voorkomen van overkreditering. De AFM waarborgt het ‘level playing field’ tussen de verscheidene kredietverstrekkers. In artikel 4:34 Wet op het financieel toezicht (Wft) staat een open norm geformuleerd ter voorkoming van overkreditering. Voor hypothecair krediet geldt de gedragscode hypothecaire financieringen. Voor consumptief krediet gelden de gedragscodes van zowel de NTO als van de NVB en de VFN. Op goederenkrediet tot 5.000 € is de gedragscode van de NTO van toepassing, op goederenkrediet boven 5.000 € alsmede op geldkrediet zijn de gedragscodes van de NVB en de VFN van toepassing. Voor zover consumptieve uitgaven gefinancierd worden met hypothecaire zekerheid zijn in beginsel de normen van consumptief krediet van toepassing.
Inhoud van de gedragscodes
Op grond van artikel 4:34 Wft moet de aanbieder van krediet voorafgaand aan de totstandkoming van een overeenkomst informatie inwinnen over de financiële positie van de consument. Op basis van deze informatie moet de aanbieder vaststellen of een krediet verantwoord kan worden verstrekt. De aanbieder hanteert bij de beoordeling of een krediet verantwoord is een basisnorm. De basisnorm is het minimale bedrag dat consumenten maandelijks moeten overhouden na aftrek van de kosten van de lening om in zijn levensonderhoud te kunnen voorzien. Deze norm zal worden verhoogd en zal afhankelijk worden gesteld van de gezinssituatie. De basisnorm wordt jaarlijks opnieuw vastgesteld door de NVB en de VFN. Bovendien zijn de vastgestelde normen afhankelijk gemaakt van het inkomen. Mensen met een hoger inkomen hebben immers hogere vaste lasten. Met de nieuwe gedragscodes zijn de kredietaanbieders hierdoor beter in staat om overkreditering te voorkomen.
Voor de exacte inhoud van de gedragscodes verwijs ik naar de websites van de NTO1 respectievelijk de NVB2 en de VFN3.
Hoogachtend,
De minister van Financiën,
Wouter Bos
1: www.thuiswinkel.org
2: www.nvb.nl
3: www.vfn.nl