Hypotheken: Verdere inperking leencapaciteit onverstandig en onnodig
Gepubliceerd op 28 mei 2015
De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) vindt het onverstandig om het maximale bedrag dat consumenten mogen lenen ten opzichte van de waarde van de woning wettelijk nog verder te verlagen. Nu wordt deze zogenoemde Loan to Value-ratio (LTV) in stappen afgebouwd naar 100% waardoor iedereen
vanaf 2018 niet meer mag lenen dan de koopsom van een huis.
Nederlandse banken onderkennen met de toezichthouders de voordelen van lagere LTV's voor zowel bank als klant maar zien genoeg mogelijkheden om daar binnen de huidige regels aan te werken. Een verdere wettelijke verlaging van de LTV is daardoor niet nodig en vanwege de schadelijke effecten
voor de woningmarkt onverstandig.
Het wettelijk verlagen van de LTV naar 90% zorgt ervoor dat een gemiddelde starter de aankoop van een eerste huis naar verwachting met ongeveer 5 tot 7 jaar zal moeten uitstellen. Het alternatief, een huurwoning, is niet voorradig of zo duur dat er geen ruimte is voor het opbouwen van
voldoende eigen vermogen waardoor de koop van een woning mogelijk geen optie meer is. Door uitstel of uitval van de vraag naar koopwoningen die hier in eerste instantie mee gepaard gaat kan de huizenprijs dalen met 5 %. Hierdoor zal het voor de huishoudens die nu onder water staan langer
duren voordat de waarde van hun woning weer boven het geleende bedrag uitkomt.
Banken zien genoeg mogelijkheden om binnen de huidige regels verder te werken aan het verlagen van de gemiddelde LTV. Gelukkig neemt de verhouding tussen de gemiddelde lening en de waarde van het huis al enkele jaren af. Zo wordt de LTV in ons land vanzelf lager omdat huizenbezitters sinds
2013 annuitair aflossen om in aanmerking te komen voor renteaftrek. Bij gelijkblijvende huizenprijzen daalt de LTV zo al na 6 jaar tot 90%. Daarnaast zorgt ook de markt voor een daling van de LTV doordat banken het met lagere rentes aantrekkelijk maken om een deel van de woning te financieren
met eigen geld. Ook het stimuleren van extra aflossen biedt nog voldoende mogelijkheden om de gemiddelde LTV verder naar beneden te brengen.