Extra regelgeving op hypotheekmarkt niet nodig
De huidige regelgeving op de Nederlandse hypotheekmarkt is voldoende.
De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) deelt deze conclusie uit het
onderzoek 'Publieke belangen en hypotheekregulering' van SEO Economisch
Onderzoek. De NVB heeft vorig jaar opdracht gegeven tot het onderzoek
naar aanleiding van een tendens naar stapeling van regelgeving en het
risico van onderlinge tegenstrijdigheid van deze regelgeving. Het
rapport van SEO bevestigt dit beeld.
Extra overheidsregels zijn niet nodig, zo concludeert SEO. Zij
constateert dat sprake is van tegenstellingen in onderliggende
doelstellingen. Door regels op onderdelen te wijzigen en daarbij meer
aandacht in acht te nemen voor wat eigenlijk wordt nagestreefd, kan de
regulering in den brede sterk verbeterd worden, aldus SEO. Enerzijds is
een deel van de maatregelen gericht op het beperken van
hypotheekverlening, anderzijds is een deel gericht op het stimuleren
daarvan.
Daarnaast roept veel regulering zelf weer ongewenste effecten op. Zo
heeft de Nationale Hypotheekgarantie (NHG) volgens SEO weliswaar tot
doel om het eigen woningbezit te stimuleren, maar leidt deze ook tot
inperking van marktwerking en risicos voor de overheid. Het is daarom
zaak, aldus SEO, om de bovengrens voor de NHG (na het uitbreken van de
financiële crisis van 265.000 op 350.000 euro gebracht) zo snel
mogelijk af te bouwen en de inrichting te heroverwegen. De NVB acht een
herbezinning op de functie van de NHG op zijn plaats, bijvoorbeeld
richting de oorspronkelijke sociale functie als vangnet in de
volkshuisvesting.
Ruim vier miljoen Nederlandse huishoudens beschikken over een
koopwoning. Die woningen vertegenwoordigen gezamenlijk een waarde van
ongeveer 1200 miljard euro. Ongeveer 85 % van deze huishoudens heeft
een hypotheek ter financiering van de woning. De totale waarde van de
hypotheekportefeuille is ongeveer zo groot als het bruto binnenlands
product. De hypotheekmarkt heeft daarmee ontegenzeggelijk een
belangrijke plek in de Nederlandse economie, zo stelt SEO vast in het
rapport. Mede als gevolg van de stijging van het aantal hypotheken in
de laatste decennia is sprake van toenemende overheidsregulering. Dat
noopte de NVB tot het onderzoek.
Internationale vergelijkingen laten zien dat Nederland het goed doet
als het gaat om het aantal betalingsachterstanden en de verliezen die
daardoor optreden, aldus de onderzoekers. Het aantal veilingen is laag:
ongeveer 2000 per jaar. Voor het onderzoek is de portefeuille van
recent afgesloten hypotheken van de vier grootste geldverstrekkers in
Nederland tegen het licht gehouden. Het aantal gevallen van
betalingsachterstand daarbij is beperkt tot 0,6%. Een grote meerderheid
hiervan leidt niet tot verliezen. Op basis van deze resultaten stelt
SEO dat de Gedragscode Hypothecaire Financieringen, een vorm van
zelfregulering van de banken, effectief is.
Het rapport van SEO ondersteunt de gekozen route om de gedragscode op
onderdelen aan te passen, in het bijzonder de introductie van een
maximum aan aflossingsvrije leendelen. Hierdoor wordt het risico van
restschuld van huiseigenaren op langere termijn verminderd. Minister De
Jager van Financiën is inmiddels met dit voorstel akkoord gegaan en
ziet af van een wettelijke regeling. De NVB heeft de analyse van SEO
nadrukkelijk gebruikt in haar pleidooi voor deze nieuwe regelgeving,
gericht op de langere termijn.
Naast het verminderen van bepaalde risicos, is het volgens SEO verder
een optie om de vaardigheden en kennis over financiële aspecten van het
huishouden te vergroten (in het onderwijs) en aanbieders op de markt
meer begrijpelijke informatie te laten genereren (eisen stellen aan
taalgebruik en juistheid van informatie). Dit betekent een nadruk op
het vergroten van de weerbaarheid van de consument zelf, in plaats van
op paternalisme. De NVB kan zich hier in algemene zin in vinden. Banken
werken daar hard aan.
De Nederlandse Vereniging van Banken is van mening dat periodiek
beoordeeld moet worden of de regelgeving nog in verhouding staat met de
doelstellingen, de marktontwikkelingen en de behoeften van de
hypotheekmarkt.
* Download onderzoeksrapport
* Download persbericht
Disclaimer
Nederlandse Vereniging van Banken