Dexia Bank


Microkrediet, in crisistijden meer dan ooit nodig

31/03/2009


1,5 miljoen Belgen onder de armoededrempel

Moet men in Bangladesh leven om arm te zijn ? Neen. Het microkrediet is dan misschien wel ontstaan in Bangladesh, waar Muhammad Yunus, de Nobelprijs voor de Vrede van 2006, de Grameen Bank oprichtte. Maar ook in België bestaat er armoede. Anderhalf miljoen Belgen leven onder de armoededrempel . Velen kunnen geen beroep doen op het systeem van bankkredieten : mensen die op de zwarte lijst staan van de Nationale Bank, werklozen, zelfstandigen die failliet zijn gegaan, de zogenaamde "working poors" of een jonge academicus die zijn eigen kleine onderneming wil oprichten maar geen waarborg kan voorleggen aan de bankier. Al die mensen kunnen geen beroep doen op traditionele bankkredieten. Gelukkig vormen deze elementen geen uitsluitingscriteria voor de organisaties die microkredieten verstrekken.

Coöperatieve vennootschappen met sociaal oogmerk Hefboom (actief in Vlaanderen en Brussel) en Crédal (actief in Wallonië en Brussel) zijn de belangrijkste marktspelers op het vlak van microfinance in België. Crédal is al sinds het begin van de jaren 2000 actief in dit domein, en Hefboom sinds eind 2007. Zij bestrijken samen 95% van de markt voor microkredieten .

Deze twee organisaties pakken de problemen van uitgesloten personen op een constructieve manier aan. Hefboom en Crédal werken niet volgens de klassieke financiële principes. Een van hun originele kenmerken, die precies de succesfactor vormt van de sociale microkredieten in België, is de begeleiding en het advies vóór en na het verstrekken van het krediet.

De verstrekking van microkredieten neemt in België twee vormen aan:


- met het microkrediet, van maximum 12.500 euro, kan men zijn eigen zeer kleine onderneming opstarten en zorgen voor zijn eigen werkgelegenheid. Zonder inbreng van een waarborg, met een rentevoet van 5% die niet afhangt van marktvoorwaarden en met begeleiding op het terrein. Dit microkrediet wordt verstrekt door Crédal in het Franstalige landsgedeelte sinds 2001 en sinds eind 2007 door Hefboom in Vlaanderen. Het product wordt verdeeld door Hefboom en Crédal, in samenwerking met het Participatiefonds.


- het begeleid sociaal krediet is een sociaal consumentenkrediet van 500 tot 10.000 EUR. Het is bestemd voor particulieren die een consumptiegoed willen verwerven om hun levensomstandigheden te verbeteren. Dit krediet werd 5 jaar geleden gelanceerd en wordt momenteel enkel verstrekt door Crédal. Het gaat om een voor België uniek project en is een van de eerste in zijn soort in Europa. Hefboom wil hiermee binnenkort van start gaan in Vlaanderen.

Deze twee soorten kredieten zijn voornamelijk bestemd voor personen die niet in aanmerking komen voor bankkredieten.

In 2008 kenden Hefboom en Crédal in totaal 330 van deze twee soorten kredieten toe: 110 microkredieten aan zelfstandigen en 220 sociale consumentenmicrokredieten aan particulieren In totaal ging het om
1,388 miljoen euro.

110 microkredieten om een eigen bedrijfje te beginnen

Welk soort van activiteiten werden gefinancierd met een microkrediet? Mini-crèches, een rondrijdende bakkerij, een boekhandel gespecialiseerd in boeken over kinderen, de activiteit van een geluidsingenieur, een organisator van evenementen, een taxi-woman, een steenkapper, een ondernemer gespecialiseerd in boringen in de bouwsector, schilders in de bouwsector, ambachtslui enz.

Dankzij deze 110 microkredieten werden dus op zijn minst 110 banen gecreëerd. Elke gefinancierde onderneming levert immers gemiddeld 1,4 nieuwe baan op. Zonder microkredieten zouden de meeste van deze personen werkloos gebleven zijn. De persoonlijkheid van de micro-ondernemer, vooral dan zijn beheerscapaciteiten, ongeacht of hij nu een kunstenaar is, of een telefoonwinkel, een restaurant of een kleinhandelszaak runt, is bepalend voor het welslagen van het project.

Van deze 110 microkredieten werden er 84 toegekend door Crédal en 26 door Hefboom.

Hefboom sloot zodoende zijn eerste activiteitsjaar in het domein van het microkrediet boven de verwachtingen af. Dat bevestigt dat ook in Vlaanderen microkredieten tegemoetkomen aan een behoefte. 53% van de micro-ondernemers die werden gefinancierd door Hefboom waren afkomstig uit West- en Oost-Vlaanderen, 60% was mannelijk en 42% was voordien werkloos. De meeste van deze micro-ondernemers waren tussen 18 en 39 jaar oud (76%).

Wat het franstalig landsgedeelte betreft (Crédal), 66% van de micro-ondernemers waren vroeger steuntrekkers, 30% oefenden reeds een zelfstandige activiteit uit, 60% zijn mannen en 30% zijn jonger dan 30 jaar. Het hoogst behaalde diploma is voor 70% het diploma van hoger middelbaar onderwijs en 36% van de micro-ondernemers zijn gedomicilieerd in Brussel.

220 sociale consumentenkredieten voor de aanschaf van een onmisbaar goed

Van deze 330 kredieten kende Crédal 220 sociale consumentenkredieten toe, een activiteit die een steile opgang beleeft. Dankzij het sociaal krediet kan men een tweedehands wagen kopen, werken laten uitvoeren in zijn woning, meubels, huishoudtoestellen of een pc aankopen, zijn gezondheidszorg financieren enz. Een dergelijk klein krediet kan de leefomstandigheden van een heel gezin verbeteren. 71% van deze door Crédal verstrekte kredieten ging naar Wallonië, 29% naar Brussel, en voornamelijk naar vrouwen (56%). 70% van de aanvragen kwam van steuntrekkers. 43% van de aanvragers was alleenstaand en 27% was alleenstaand met een gezin. 69% van de aanvragers had een maandelijks gezinsinkomen van minder dan 990 euro. Merk op dat het aantal schadegevallen voor sociaal begeleide kredieten bijzonder goed onder controle is.

En de crisis?

Die is nog niet te merken aan de cijfers voor 2008. Maar hoe ziet de toekomst eruit?

In de recessie waarin ons land momenteel zit, zijn sociale microkredieten meer dan ooit nodig. Volgens de organisatie PlaNet Finance^ , "zal de markt gedragen worden door een sterke vraag vanuit de landen uit het noorden, met name in Europa, waar binnen enkele maanden de werkloosheid ervoor zal zorgen dat de mensen weer zelf de handen uit de mouwen gaan steken." Zal de crisis ook leiden tot de toename van de onbetaalde vervaldagen? Dat zou kunnen. Maar, de begeleiding en het advies dat de kredietnemer geboden wordt, samen met een aangehouden waakzaamheid ten aanzien van meer gevoelige activiteitssectoren - zoals bijvoorbeeld de horeca - zouden evenwel de risico's moeten kunnen beperken.

De steun van Dexia Foundation Belgium vzw

Dexia Foundation steunt de verstrekking van sociale microkredieten als sinds 2005. De Foundation verleent werkingstoelagen aan Hefboom en Crédal en stelt hun ook vrijwilligers ter beschikking. Het gaat om werknemers en gepensioneerden van Dexia die een deel van hun vrije tijd en hun knowhow in dienst stellen van de microkredieten. Dexia Foundation ziet zijn mecenaatsopdracht op lange termijn. De steun van de Foundation aan het verstrekken van sociale kredieten houdt dus stand ondanks de bankencrisis.

Wat is Hefboom?

Hefboom is een organisatie die krediet en advies verstrekt aan duurzame initiatieven in Vlaanderen en Brussel. Bijzondere interesse gaat daarbij uit naar organisaties en projecten die focussen op de opleiding en tewerkstelling van kansengroepen.

Hefboom wenst ook een rol te spelen in het toeleiden van kwetsbare ondernemers naar zelftewerkstelling door hen krediet te verlenen en hen te begeleiden.

Hiervoor heeft Hefboom een partnerschap afgesloten met het Participatiefonds en Dexia Foundation Belgium, waarbij samengewerkt wordt rond het kredietproduct de `Solidaire Lening'. Dit partnerschap streeft naar een aangepast financieringsaanbod voor (kandidaat-)ondernemers die geen financiering vinden in het traditionele bankcircuit voor de opstart of uitbouw van hun micro-onderneming.

Een Solidaire Lening aanvragen kan via solidairelening@hefboom.be of via 02/265.01.61, meer info op www.hefboom.be

Contactpersoon pers :

Dirk Dalle (dirk.dalle@hefboom.be, 0486/63.29.53).

Wat is Crédal?

Crédal is een instelling die alternatieve kredieten verschaft, en werd opgericht in 1985. Ze financiert verenigingen en ondernemingen in de sociale economie (solidaire kredieten), personen die niet terecht kunnen bij banken en die een zelfstandige activiteit willen opstarten (microkredieten) of goederen willen verwerven die onontbeerlijk zijn voor hun levenskwaliteit (begeleid sociaal krediet).

Crédal is een coöperatieve vennootschap, waarvan het kapitaal, dat momenteel meer dan 12 miljoen euro bedraagt, in handen is van meer dan
1.380 coöperanten. Die coöperanten - particulieren, bedrijven, instellingen, ngo's enz. - hebben ervoor gekozen om hun geld op een transparante en solidaire manier te beleggen...

Zijn financiële activiteiten vallen uiteen in drie onderdelen:
* kredietverlening en risicofinanciering voor projecten in de sociale economie (banencreatie voor kwetsbare personen, gezondheidscentra, permanente opleiding, sociale huisvesting, eerlijke handel...);

* microkredieten voor personen die voor hun eigen werkgelegenheid willen zorgen, maar geen toegang hebben tot de traditionele bankkanalen;

* sociale consumentenkredieten voor personen met financiële moeilijkheden en met welbepaalde behoeften (bij voorbeeld de aankoop van een wagen voor een werkloze die werk wil vinden en niet in aanmerking komt voor een aangepast bankkrediet).

In 2008 werden niet minder dan 156 solidaire kredieten, 84 microkredieten en 220 begeleide sociale kredieten verstrekt, waardoor tal van mensen of bedrijven een baan konden creëren, uitbouwen of vrijwaren.

Voor alle aanvullende info: www.credal.be

Contactpersonen pers :

Bernard Horenbeek (bernard.horenbeek@credal.be - 010/48.34.70)

Julie Janssens (julie.janssens@credal.be - 0493/51.87.33)

Wat is Dexia Foundation Belgium vzw?

Dexia Foundation Belgium is een vzw die in 2005 werd opgericht om alle activiteiten inzake sociaal mecenaat van Dexia in België te bundelen. De rode draad van de Foundation is de ondersteuning van de solidariteit.

De Foundation heeft twee grote actieterreinen:

* Maatschappelijke integratie: via microkredieten en begeleide sociale kredieten;

* Welzijn: via de steun aan afdelingen voor palliatieve zorg in ziekenhuizen;

Website: www.dexiafoundation.be

Contactpersoon pers:

Alexandra Van Hemeldonck (alexandra.vanhemeldonck@dexia.com,
02/222.76.00)

Persdienst Dexia (pressdexia@dexia.com , 02 213 50 81)
_______________________

Het criterium dat in België wordt gehanteerd om het armoederisico te meten, is de drempel van 60% van het nationaal mediaan equivalent inkomen., d.w.z. minder dan 860 euro per maand voor een alleenstaande en minder dan 1.805 euro per maand voor een gezin van 4 personen (FOD Economie- Directoraat-generaal voor Statistiek en economische informatie, EU-SILC 2006).

Cf Cahier Financité n°5, "Le microcrédit en Belgique: naissance, état des lieux et futur", maart 2008. Merk op dat het Belgische model voor microkredieten niet overeenstemt met dezelfde definitie in Europa, met name wat het maximumbedrag van het microkrediet aangaat (België: 12.500 euro, Europa: 25.000 euro)

Organisatie van internationale solidariteit, met als opdracht de armoede wereldwijd terug te dringen door de ontwikkeling van microfinance.

dinsdag 31 maart 2009