Time : 15:33:50
Date : 28 February 2008
Sender Name: Immotheker

EEN PERSOONLIJKE OF 'GROENE' LENING VOOR VERBOUWINGSWERKEN IS VEEL DUURDER DAN EEN HYPOTHECAIRE LENING.


- kom niet aan je spaargeld

- laat een persoonlijke lening voor verbouwingswerken - de zogenaamde 'groene lening' - links liggen

- neem in de plaats een hypothecaire lening en bespaar zo tienduizenden euro's

- fiscaal voordeel bij hypothecaire lening nu groter dan te betalen rente

28 februari 2008
Meer dan 90% van de Belgen wil graag een eigen woning kopen of bouwen. Veel huiseigenaars denken later ook aan het verbouwen van hun woning. Zeker nu de overheid aanmoedigt om energiebesparende veranderingen uit te voeren, rijpen bij veel
50-plussers verbouwingsplannen. Ofwel te betalen met spaargeld, ofwel te betalen met geleend geld. "De banken zetten natuurlijk graag hun leningen op afbetaling in de etalage (een kwestie van meer rendement te bekomen ten opzichte van de rentes die ze verkrijgen bij hypotheekleningen) maar slechts weinig mensen weten dat de beste 'deal' in deze context een hypothecaire lening is".

Bovendien spoort de overheid terecht huiseigenaars aan om allerhande energiebesparende verbeteringen uit te voeren. Je krijgt hiervoor premies van je gemeente, van je distributienetbeheerder, van je provincie, en je kunt tot 40% van bepaalde facturen van je personenbelasting aftrekken!

Maar hoe pak je de financiële kant van je project aan? Is het nuttig om je eigen spaargeld te gebruiken?

Kun je een extra maandelijkse betaling aan en zoek je geld om je huis te verbouwen of te renoveren? Kies dan resoluut voor een hypothecair krediet en NIET voor een lening op afbetaling (LOA). Een LOA is vlot aangevraagd, het geld krijg je snel ter beschikking. Omdat de bank geen hypotheek neemt op je huis, zijn er geen notariskosten, geen registratierechten, kortom er zijn geen hypotheekinschrijvingskosten.

Anderzijds is de rentevoet hoger dan bij een hypothecair krediet : pakweg 6,00 procent voor een LOA op 10 jaar. Je vindt voor die looptijd al een hypothecair krediet aan minder dan 4,25 procent. Bovendien profiteer je met een LOA niet van de fiscale voordelen die specifiek voorzien zijn voor het verbouwen gefinancierd met een hypotheeklening.

Aan de hand van een concreet voorbeeld toont de Immotheker aan dat je best meteen kiest voor een hypothecaire lening, je spaargeld zo veel mogelijk onaangeroerd laat en een lening op afbetaling gewoon links kan laten liggen.

EEN VOORBEELD UIT DE PRAKTIJK: KATLEEN EN BART WILLEN VERBOUWEN EN LENEN 50.000 EURO.

Katleen en Bart, 45 en 44 jaar, wonen samen en ze hebben twee kinderen. Samen hebben ze een netto-inkomen van 3.200 euro. Hun gezinswoning is afbetaald. Ze willen nu 50.000 euro lenen voor een verbouwing van de enige eigen woning. Ze willen niet veel meer dan 600 euro per maand besteden aan de afbetaling.

Wat kost de Lening op afbetaling (LOA) ?
Katleen en Bart overwegen een LOA op 10 jaar aan 6,00%. Dit zou hen 551,19 euro per maand kosten. Op het einde hebben ze 16.143 euro aan intresten betaald.

Maar, een Lening Op Afbetaling voldoet niet aan de voorwaarden om een belastingvoordeel van de woonbonus voor de enige eigen woning te genieten. De overheid sponsort dit soort leningen echter niet, dus de netto interest die je betaald na belastingvoordelen blijft dus eveneens 6%.

Wat kost de hypotheeklening ?
Als Katleen en Bart een hypothecair krediet nemen, komt er ongeveer
2.400 euro aan hypotheekaktekosten bij. Ze lenen daarom 52.400 euro aan 4,25% gedurende 10 jaar. Elke maand betalen ze 535 euro terug. De totale intrestsom voor deze lening bedraagt 11.769 euro. Voor deze lening kunnen ze via de Woonbonus, 2650 per persoon per jaar is 5300 euro aftrek, wel belastingvoordeel krijgen, en hoe! Ze recuperen van de fiscus na 10 jaar 28.727 euro op een Woonbonusaftrek van ongeveer 59.000 euro! Wat resulteert in een netto rente van min 32%.
De hypothecaire lening van Katleen en Bart is op die manier een winstgevende zaak. Het krediet kost eigenlijk 2.400 (beschrijfkosten lening) + 11.769 euro (interest), maar de fiscus betaalt 28.727 euro terug. Netto is dat 14.558 euro pure winst. Anders gezegd: Ze hadden 50.000 euro nodig voor hun verbouwingen, en dat koste hen uiteindelijk slechts 35.442 euro. Vadertje Staat heeft dus 29% van hun verbouwing gesponsord.

BESLUIT: LAAT JE NIET INPAKKEN MET EEN LOA OF ZOGENAAMDE 'GROENE' LENING

Het verschil met de LOA wordt daardoor verschrikkelijk groot: 50000 lening + 16.143 interest of 66.143 euro betaal je in de totaliteit voor een LOA of je betaalt 30.702 euro meer als je kiest voor een lening op afbetaling.
Indien je de besparing op een spaarboekje zet (of een andere belegging) aan 4% opbrengst, en je blikt na 20 jaar (de pensioenleeftijd) terug op de beide mogelijkheden, dan blijkt dat je 54.000 euro meer op je spaarboek hebt staan als je leent met een hypotheeklening in vergelijking tot een LOA.