GEENBOETERENTE.NL
Geldverstrekkers in de fout bij boeterenteberekening
Groningen, 25 oktober 2004
Bekendmaking GEENBOETERENTE.NL d.d. 22 oktober 2004
Hieronder geven wij een voorlopige indruk van onze bevindingen terzake
de door geldverstrekkers in Nederland gepresenteerde boeterenten.
In de afgelopen (twee) weken zijn bij ons honderden meldingen en
vragen binnen gekomen vanuit het hele land. Vanuit de eerste dossiers
hebben wij een eerste conclusie kunnen trekken van de aard en omvang
van de fouten die door geldverstrekkers worden gemaakt.
De uitkomsten van ons eerste onderzoek zijn op zijn minst
verontrustend te noemen.
Onjuiste uitgangspunt bij contante waarde-berekening
Er wordt naar onze mening - structureel - een verkeerde variabele
gebruikt bij het vaststellen van de zgn contante waarde.
De banken gebruiken de (lage) actuele rente voor de resterende duur
van het financieringscontract als uitgangspunt voor het berekenen van
de contante waarde van hun schade /winstderving.
Deze winstderving is echter gebaseerd op de contractuele (hogere)
rente, hetgeen betekent dat ook de contante waarde volgens ons dient
te worden berekend aan de hand van deze contractuele rente!
Het hanteren van - nog eens - de lagere rentewaarde levert de
geldverstrekkers extra winst op (hetgeen niet de bedoeling kan zijn
van een schadetoekenning wegens winstderving).
Wiskundig kan worden aangetoond dat een consument door deze wijze van
berekenen altijd nadeel ondervindt, terwijl niet duidelijk is of de
bank nadeel heeft bij het hanteren van bijvoorbeeld de contractuele
hypotheekrente (die voor een consument eenvoudig zichtbaar en
controleerbaar is).
In vele algemene voorwaarden is op het punt dat het 'contant maken'
geen controleerbare regeling opgenomen, terwijl dit wel verplicht is
gesteld in de Gedragscode Hypothecaire Financieringen 2003.
Natuurlijk heeft de bank alleszins recht op een vergoeding van de door
hun gederfde winst, maar het vervolgens doorberekenen van - nog eens
een -winstopslag is onredelijk..
In een publicatie in de Volkskrant d.d. 07-09-2004 wordt nog eens
gemeld dat de Rabobank niet alleen hypotheken verkoopt via eigen
vestigingen, maar dat zij ook nog eens via Obvion (waarvan de Rabobank
50% eigenaresse is) hypotheken afzet via verzekeringstussenpersonen.
De eerste helft van 2004 ontving de Rabobank een bedrag ad Euro 60
miljoen euro aan boeterente!
In een bericht in de Financiële telegraaf d.d. 01-09-2003 wordt nog
eens gemeld dat Euro 25 miljoen van het boeterentebedrag als pure
winst voor de Rabobank is te beschouwen. Hoe is het mogelijk dat een
bank - indien zij op correcte wijze haar winstderving krijgt
uitgekeerd van een consument - daarboven op nog een winstopslag kan
doorberekenen?!
Nadrukkelijk merken wij op dat de gang van zaken bij de Rabobank
gelijk is aan die bij vele andere geldverstrekkers. Ook de ABN AMRO
hanteert de lagere waarde bij het contact maken van de boeterente,
terwijl daaromtrent in de algemene voorwaarden van de ABN AMRO over de
afgelopen jaren niets is te vinden. Het is pertinent niet onze
bedoeling om een van de geldverstrekkers in Nederland afzonderlijk te
belichten. Het gaat om een landelijk probleem dat aandacht verdient.
Voor zover wij tot nu toe (vanuit een bestudering van de eerste 50
dossiers) hebben kunnen nagaan, hebben uitsluitend de Postbank en MNF
bank in hun algemene voorwaarden staan dat de contante waarde wordt
berekend middels de actuele (lagere) rente over de resterende duur van
een contractperiode. Of een dergelijke vaststelling in de algemene
leveringsvoorwaarden de toets der (rechterlijke) kritiek kan
doorstaan, weet onze advocaat op dit moment nog niet. Wij kunnen ons
echter - in concrete gevallen - voorstellen dat een rechter deze extra
vergoeding zal zien als een ongerechtvaardigde verrijking (en dat de
vordering aldus wordt gematigd).
Het is dus altijd zinvol voor een consument om de boeterenteberekening
te laten controleren!
Juridisch kader
In de Gedragscode Hypothecaire Financieringen van 2003 staat
nadrukkelijk opgenomen dat de methode van berekening van de vergoeding
bij extra aflossingen door de hypotheekverstrekker in de algemene
voorwaarden dusdanig omschreven dient te zijn dat de daarin
voorkomende variabelen voor de consument controleerbaar zijn.
De Rabobank meldt (in haar voorwaarden van 2001) eenvoudigweg dat zij
de contante waarde vaststelt op een door de Rabobank te bepalen wijze.
In de praktijk gebruikt de Rabobank ook de lagere actuele rente voor
de resterende duur van het contract.
De ABN AMRO heeft in haar algemene voorwaarden (de voorwaarden die wij
tot dusver hebben gezien terzake de afgelopen jaren) helemaal niets
staan over de wijze van contant maken, hetgeen ons tot de voorlopige
conclusie brengt dat in dat geval de twijfel voor rekening en risico
van de bank moet komen (en aan de klanten dus een lagere boeterente in
rekening dient te worden gebracht op basis van een lagere contante
waarde).
Het aantal en de aard van de gemaakte (menselijke) fouten
Wij houden u op de hoogte van onze verdere bevindingen over de aard en
omvang van de fouten die worden gemaakt bij de boeterenteberekeningen
in Nederland in de afgelopen 5 jaren. Wij zijn van mening dat
uitsluitend bij een controle van minimaal 5000 dossiers sprake zal
kunnen zijn van een representatief beeld en zetten ons dus in om dit
aantal klanten te benaderen en in kaart te brengen.
Uit ons voorlopige onderzoek in de dossiers van 50 klanten komt verder
het navolgende beeld naar voren:
Vanuit de wereld van de assurantietussenpersonen komen nog steeds vele
geluiden bij ons binnen, waaruit blijkt dat bij vele mensen
vraagtekens bestaan over het aan hun in rekening gebrachte
boeterentebedrag. Het aantal klachten bij de Geschillencommissie voor
consumentenzaken in Den Haag (zijnde 10 klachten over 3 jaren, zo
begrepen wij van de Nederlandse Vereniging van Banken) staat in schril
contrast met de vele mensen die ons met vragen benaderden.
Een feit is dat de boeterente in beginsel is vastgelegd in de algemene
leveringsvoorwaarden, die alle geldverstrekkers hanteren. Deze
voorwaarden bevatten veelal echter geen sluitende en (voor de
consument) duidelijke regeling.
Menselijke fouten zijn overkomelijk, maar juist het ontbreken
(weigeren) van specificaties valt op.
In het overgrote deel van de meldingen hebben wij moeten constateren
dat er geen specificatie wordt verstrekt aan de klanten. Dit geeft
aanleiding tot veel frustratie en onbegrip bij mensen.
Daarnaast hebben wij toch ook moeten constateren dat diverse fouten
worden gemaakt, doordat verkeerde gegevens worden ingevuld (menselijke
fouten) en doordat een onjuiste uitleg wordt gegeven van de bepalingen
in de algemene leveringsvoorwaarden.
Het aantal onduidelijkheden of fouten dat wij hebben geconstateerd uit
de eerste dossiers die wij hebben bestudeerd, ligt - in slechts enkele
dagen - al boven het aantal dat door de Nederlandse Vereniging van
Banken naar voren wordt gebracht over de periode van de afgelopen 3
jaren!. Klaarblijkelijk weet de consument de weg naar deze
geschillencommissie niet of nauwelijks te vinden. Door banken wordt
men overigens in de meeste gevallen ook niet gewezen op het bestaan
van deze commissie (uitgaande van de ons ter beschikking staande
correspondentie).
Van echt structurele fouten en problemen bij bankmedewerkers lijkt
geen sprake te zijn, maar onze indruk uit correspondentie is wel dat
helaas ook bij vele bankmedewerkers niet geheel duidelijk is hoe de
contante waardeberekening van een boeterente in zijn werk gaat. Men
tikt simpelweg enkele gegevens in een softwaresysteem, dat vervolgens
een bedrag 'uitspuugt'. Het geven van een duidelijke toelichting en
specificatie is dan lastig en leidt soms tot rare uitlegsituaties aan
klanten (die er al helemaal niets van snappen).
Naar onze mening is - alles in ogenschouw nemend - sprake van een
aanzienlijke schadepost bij vele duizenden consumenten.
Van onze onderzoekswerkzaamheden houden wij u als media op de hoogte,
maar wij zullen ook in contact treden met de Vereniging Eigen Huis
(die kennelijk vooralsnog geen aandacht heeft geschonken aan de
boeterenteberekeningen).
---
--
Solvent Financieel Advies b.v.
namens deze,
D. Huisinga
Voor algemene informatie kunt u contact nemen op telefoonnummer (050)
507 34 42, voor inhoudelijke informatie verwijs ik u graag door naar
onze advocaat; Dhr. Mr. G. Glas op telefoonnummer (050) 318 61 80.
25 okt 04 11:05