Betere stroomlijning kapitaaloverdracht
Verzekerden die de uitkering van een kapitaalverzekering willen
omzetten in een lijfrenteverzekering bij een andere verzekeraar,
ondervinden soms problemen. Het overdragen van waarden is vaak dermate
tijdrovend, dat verzekerden kunnen worden geconfronteerd met nadelige
financiële consequenties. Dat moet veranderen, vindt het Verbond, die
daarvoor de Overeenkomst Stroomlijning Kapitaaloverdrachten heeft
opgesteld.
Volgens een grove schatting van het Verbond worden er jaarlijks zon
10.000 uitkeringen van kapitaalpolissen van de ene verzekeraar naar de
andere overgedragen. Het gaat dan om uitkeringen van
kapitaalverzekeringen waarop een aanwendingsverplichting rust voor een
lijfrenteverzekering, met een gemiddelde waarde tussen de 50.000 en
100.000 euro. De uitkeringen komen bijvoorbeeld beschikbaar omdat de
einddatum van de verzekering is bereikt of omdat de verzekerde is
overleden. Ook kan gedurende de looptijd de waarde van de polis worden
verkast, als de verzekerde de polis bij de oude verzekeraar eerder
beëindigt door middel van afkoop.
Tijdrovend
In de praktijk blijkt het overdragen van het kapitaal echter niet
altijd zo eenvoudig. Belangrijkste oorzaak is dat de overdragende
verzekeraar heel wat informatie moet verzamelen én dat er vaak niet
helder is geregeld wélke gegevens hij moet aanleveren en binnen welke
termijn. Het is natuurlijk geen simpel product en het gaat bovendien
om best grote bedragen, zegt Norbert Schultz, voorzitter van de
issuecommissie Uitvoerbaarheid van het Verbond, die nauw betrokken is
geweest bij de totstandkoming van de overeenkomst. Voor een
verzekeraar is het belangrijk dat goed wordt gecontroleerd of alle
gegevens kloppen. Als de uitkering word overgeboekt als gevolg van
overlijden (expiratie) moet bijvoorbeeld worden gecheckt of de
verzekerde ook daadwerkelijk is overleden. Dat kost tijd, zeker als de
nabestaande pas een paar weken na het overlijden doorgeeft dat de
verzekerde is overleden. Het ligt niet altijd aan de verzekeraar dat
de overdracht langzaam verloopt.
Nadelen voor consument
De tijdrovende overdracht kan nadelige gevolgen hebben voor de
consument. Terwijl de overdragende verzekeraar alle gegevens bij
elkaar zoekt, heeft de verzekerde vaak al een offerte bij de nieuwe
verzekeraar aangevraagd, zegt Schultz. Zulke offertes zijn gezien de
rentestanden echter erg aan actualiteit gebonden. Op het moment dat de
overdragende verzekeraar alle gegevens compleet heeft, is de kans
groot dat de offerte niet meer geldig is, en dus moet de verzekerde
alles opnieuw aanvragen. Een andere bijkomstigheid is dat er
renteverlies kan ontstaan over de periode tussen het beschikbaar zijn
van de waarden en de overdracht ervan. Verder is er geen compensatie
voor de latere aanwending van het kapitaal en kan de verzekerde te
maken krijgen met fiscale afkoop in verband met het overschrijden van
de redelijke termijn die de fiscus stelt aan het uitvoering geven van
aanwending.
Oplossing
Om de nadelige gevolgen voor de consument weg te nemen, heeft het
Verbond de Overeenkomst Stroomlijning Kapitaaloverdrachten opgesteld.
Deze heeft vooral tot doel om het proces van kapitaaloverdrachten
beter te regelen. Zo is er een minimumbepaling voor de vaststelling
van de overdrachtswaarde in opgenomen, waarin staat hoe de
overdrachtswaarde moet worden vastgesteld als er vertraging ontstaat
in de uitkering. Daarnaast moet de overdragende verzekeraar ook een
zogenaamd overdrachtsformulier invullen, waarin precies staat welke
gegevens nodig zijn voor de overdracht.
De overeenkomst wordt in oktober naar alle Verbondsleden gestuurd.
Verzekeraars die willen deelnemen, kunnen intekenen op de
overeenkomst, die per 1 januari 2004 in werking treedt. Schultz heeft
er goede hoop op dat het merendeel van de verzekeraars zal deelnemen.
Het is niet alleen voor de verzekerde, maar ook voor het imago van
verzekeraars van groot belang dat dit soort zaken in de toekomst goed
wordt geregeld.
Verzekerd!, oktober 2003
Verbond van Verzekeraars